Nếu bạn thắc mắc bảo hiểm tai nạn con người là gì và muốn tìm hiểu những lợi ích của gói bảo hiểm này, hãy đọc bài viết sau đây để cùng Hello Bacsi có được câu trả lời nhé.

Nỗ lực và sự cẩn thận có thể giảm thiểu nhưng không đẩy lui hoàn toàn nguy cơ tai nạn. Bảo hiểm tai nạn con người sẽ là một sự trợ giúp đắc lực về mặt vật chất cho bạn và gia đình trong tình huống khó khăn nếu không may tai nạn xảy ra.

Bảo hiểm tai nạn con người là gì?

Bảo hiểm tai nạn con người (hoặc bảo hiểm tai nạn) là bảo hiểm cho trường hợp tổn thất về tính mạng và sức khỏe con người gây ra bởi tai nạn.

Loại bảo hiểm này còn được gọi là bảo hiểm tai nạn cá nhân hoặc bảo hiểm tai nạn tự nguyện. Điều này giúp phân biệt với bảo hiểm tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp (nghĩa vụ bắt buộc của người sử dụng lao động đối với người lao động của mình theo quy định của pháp luật).

Trong loại hình bảo hiểm này, tai nạn được hiểu là sự kiện bất ngờ, ngoài ý muốn và trực tiếp gây ra chấn thương hoặc tử vong cho người được bảo hiểm.

3 lợi ích của bảo hiểm tai nạn con người

Những quyền lợi mà người được bảo hiểm được hưởng nếu gặp tai nạn trong thời hạn bảo hiểm gồm có: chi phí chăm sóc y tế, trợ cấp điều trị, bồi thường cho các thương tật của cơ thể và bồi thường toàn bộ số tiền bảo hiểm nếu người bị tai nạn không may qua đời.

1. Các chi phí y tế và trợ cấp điều trị

Đơn vị cung cấp bảo hiểm tai nạn con người sẽ chi trả cho người bị tai nạn:

• Chi phí cấp cứu: vận chuyển bằng xe cứu thương, điều trị tại cơ sở cấp cứu
• Chi phí cho các kỹ thuật chẩn đoán hình ảnh (chụp X-quang, siêu âm…), xét nghiệm
• Chi phí điều trị: thuốc, phẫu thuật, vật tư y tế…
• Điều trị phục hồi chức năng.

Ngoài ra, người bị tai nạn còn được trợ cấp theo ngày trong thời gian điều trị nội trú và ngoại trú bắt buộc theo chỉ định của bác sĩ. Tổng số ngày trợ cấp thường không vượt quá 180 ngày/năm, tùy theo thỏa thuận của hợp đồng bảo hiểm.

Những hạng mục hỗ trợ kể trên của gói bảo hiểm tai nạn này vượt ra khỏi phạm vi thanh toán của bảo hiểm y tế nhà nước. Điều đó giúp người bị tai nạn và gia đình giảm được đáng kể gánh nặng chi phí điều trị và giảm/mất thu nhập do tai nạn.

2. Bồi thường cho thương tật một phần vĩnh viễn

Bảo hiểm tai nạn con người sẽ bồi thường cho những khuyết tật vĩnh viễn do tai nạn gây ra cho người được bảo hiểm. Số tiền bồi thường được tính bằng phần trăm trên tổng mệnh giá sản phẩm bảo hiểm. Tỷ lệ phần trăm này được nêu rõ ràng và cụ thể, thường ở dạng bảng tỷ lệ thương tật, trong hợp đồng bảo hiểm.

Những thương tật tạm thời như tổn thương lên xương hoặc cơ quan nội tạng đang được điều trị cũng được hỗ trợ tùy theo vị trí và mức độ tổn thương. Số tiền hỗ trợ cụ thể được quy ước rõ ràng trong điều khoản của hợp đồng bảo hiểm.

3. Bồi thường ở mức cao nhất nếu xảy ra tử vong

Bảo hiểm tai nạn con người sẽ chi trả một lần toàn bộ mệnh giá sản phẩm bảo hiểm nếu người được bảo hiểm qua đời vì tai nạn trong thời gian bảo hiểm.

Tùy theo thỏa thuận của hợp đồng, quyền lợi bảo hiểm tử vong này vẫn được áp dụng nếu người bị tai nạn sau một thời gian được điều trị hợp lý nhưng không qua khỏi. Số tiền được chi trả sẽ bằng mệnh giá bảo hiểm trừ đi những chi phí đã được thanh toán trước đó. Để áp dụng quyền lợi này, khoảng thời gian gian tối đa từ lúc bị tai nạn đến khi tử vong được quy định cụ thể trong hợp đồng, thường không quá 180 ngày.

Hiện nay, để gia tăng quyền lợi cho khách hàng, trường hợp thương tật toàn bộ vĩnh viễn cũng được chi trả tương đương như tử vong, cụ thể tùy thuộc vào điều khoản của mỗi sản phẩm bảo hiểm.

Một số sản phẩm bảo hiểm tai nạn con người có thể tăng mức bồi thường lên gấp 2 hoặc 3 lần mệnh giá gốc nếu tai nạn gây tử vong do lỗi của các hệ thống công cộng. Các ví dụ bao gồm tai nạn xảy ra trên máy bay, tàu hỏa, xe buýt công cộng; trong các địa điểm như rạp chiếu phim, khách sạn, hội trường, bệnh viện, trường học…

Lưu ý là tổng giá trị được chi trả của một hợp đồng bảo hiểm không vượt quá mệnh giá sản phẩm bảo hiểm.

6 lưu ý khi mua bảo hiểm tai nạn con người cần nhớ

1. Phạm vi tai nạn áp dụng

Tùy vào điều khoản cụ thể của mỗi sản phẩm bảo hiểm cụ thể, tai nạn được bảo hiểm chi trả bao gồm:

• Tai nạn xảy ra trên lãnh thổ Việt Nam
• Tai nạn khi tham gia giao thông, làm việc, sinh hoạt hàng ngày và hoạt động khác
• Hành động cứu người, cứu tài sản nhà nước, nhân dân, chống hành động phạm pháp.

2. Đối tượng mua bảo hiểm tai nạn con người

Mọi công dân Việt Nam và người nước ngoài đang cư trú trên lãnh thổ Việt Nam đều có thể mua gói bảo hiểm tai nạn này.

Độ tuổi có thể tham gia bảo hiểm thường nằm trong khoảng từ 18 đến không quá 65 tuổi. Một số bảo hiểm mở rộng cho trẻ em, thậm chí là cho trẻ sơ sinh.

3. Thời hạn và chi phí của bảo hiểm tai nạn con người

Bảo hiểm tai nạn con người thường có thời hạn ngắn, từ 1 đến vài năm. Để thuận tiện, nhiều sản phẩm cho phép khách hàng tùy ý tái tục hợp đồng mỗi năm thay vì ký một hợp đồng mới từ đầu.

Gói bảo hiểm tai nạn này không có giá trị tích lũy hay giá trị hoàn lại. Ngoài quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra tai nạn, người tham gia sẽ không được hoàn trả các phí đã đóng.

Vì những lý do này cũng như để nhiều người hơn có thể tiếp cận bảo hiểm, phí đóng bảo hiểm tai nạn con người khá thấp so với các loại bảo hiểm khác. Phí có thể được đóng 1 lần hoặc theo quý, nửa năm hoặc hằng năm, tùy vào thỏa thuận cụ thể của hợp đồng bảo hiểm.

4. Những trường hợp loại trừ

Người mua cần tìm hiểu kỹ những tai nạn được và không được bảo hiểm. Bảo hiểm tai nạn con người sẽ không chi trả cho các tai nạn gây ra trực tiếp hoặc gián tiếp bởi:

• Hành động nguy hiểm không cần thiết, bạo loạn, đình công
• Chiến tranh, khủng bố, thiên tai
• Vi phạm pháp luật, luật an toàn giao thông
• Sử dụng cồn quá nồng độ cho phép, chất kích thích, thuốc không được chỉ định
• Tự tử, tự gây thương tích do mất trí hoặc mất tỉnh táo
• Do người mua bảo hiểm, người thụ hưởng cố tình gây ra cho người được bảo hiểm
• Do việc thi hành án
• Các bệnh có sẵn, AIDS, bệnh đột ngột (cảm, trúng gió, đột quỵ…), ngộ độc thực phẩm
• Không điều trị các tình trạng sức khỏe do tai nạn gây ra theo hướng dẫn của cơ quan chuyên môn y tế
• Biến chứng của bệnh, tai nạn trong phẫu thuật, biến chứng thai kỳ và sinh con.

Những công việc đặc thù rủi ro cao (quân đội, thể thao chuyên nghiệp…) và hoạt động nhiều rủi ro (lặn, nhảy bungee, nhảy dù, leo núi…) có được bảo hiểm hay không tùy thuộc vào mỗi sản phẩm bảo hiểm tai nạn con người cụ thể.

Nếu hợp đồng yêu cầu, người được bảo hiểm cần báo cho công ty bảo hiểm khi có sự thay đổi trong công việc, các hoạt động thường xuyên… để tránh mất quyền lợi khi xảy ra tai nạn.

5. Đọc kỹ các điều khoản của hợp đồng trước khi ký kết

Nhìn chung, hầu hết các sản phẩm bảo hiểm tai nạn con người đều cung cấp cho khách hàng những quyền lợi đã nêu trong bài viết. Tuy nhiên, quyền lợi cam kết của mỗi sản phẩm có thể khác nhau và luôn được nêu rõ trong hợp đồng. Trước khi tham gia một bảo hiểm cụ thể, bạn luôn luôn cần đọc kỹ để biết chính xác quyền lợi được hưởng, nghĩa vụ từ phía người mua và các điều khoản loại trừ.

6. Quy trình yêu cầu bảo hiểm chi trả

Quy trình yêu cầu chi trả bảo hiểm được nêu rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Các bước cơ bản để được bảo hiểm chi trả khi xảy ra tai nạn bao gồm:

Người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng gửi cho văn phòng đại diện hoặc đại lý ủy quyền của công ty bảo hiểm:

• Đơn đề nghị chi trả bảo hiểm theo mẫu chính thức của công ty bảo hiểm cùng với bản chính hoặc bản sao của hợp đồng bảo hiểm
• Giấy ra viện
• Tóm tắt bệnh án
• Chứng nhận phẫu thuật
• Bảng kê viện phí
• Kết quả điều tra tai nạn
• Các loại giấy tờ khác nếu có yêu cầu

Từ khi xảy ra tai nạn đến lúc yêu cầu bảo hiểm chi trả không được vượt quá khoảng thời gian được quy định trong hợp đồng bảo hiểm.

Công ty bảo hiểm sẽ tiến hành chi trả cho người được bảo hiểm hoặc phản hồi bằng văn bản nêu rõ lý do từ chối chi trả trong vòng một số ngày nhất định, như nêu rõ trong hợp đồng.

Có thể nói, rủi ro tai nạn luôn thường trực trong cuộc sống. Bạn có thể cân nhắc, tìm hiểu thêm về bảo hiểm tai nạn con người để có sự bảo vệ tốt hơn cho bản thân và gia đình.