Bảo hiểm nhân thọ và những điều bạn nên biết

Ngày nay, thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ đã trở nên vô cùng phổ biến. Tuy vậy, không phải ai cũng hiểu rõ về chính sách, lợi ích cũng như ý nghĩa mà loại bảo hiểm này mang lại.

Bảo hiểm nhà ở bảo vệ ngôi nhà của bạn. Bảo hiểm xe hơi bảo vệ xe của bạn. Chính sách bảo hiểm sẽ giúp bạn thanh toán mọi chi phí tu sửa mà túi tiền không phải vơi đi đồng nào.

Hãy tưởng tượng bạn đang cố gắng trùng tu ngôi nhà thân yêu của mình mà lại không có bảo hiểm trong tay xem! Tổng số tiền bạn phải chi trả có thể bằng lương cả năm bạn làm việc cực khổ hoặc thậm chí hơn.

Vậy sức khỏe của bạn sẽ được bảo vệ như thế nào? Chính bảo hiểm nhân thọ sẽ thực hiện nhiệm vụ này. Dù thực tế bảo hiểm nhân thọ không làm công việc bảo vệ sức khỏe của bạn theo đúng nghĩa đen, nó vẫn đóng vai trò vô cùng quan trọng trong đời sống ngày nay bởi những lợi ích nó mang lại, ví dụ như bảo vệ những người thân yêu trong gia đình bạn trong trường hợp bạn không may qua đời khi thời hạn hợp đồng bảo hiểm chưa kết thúc.

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ – với công dụng bảo vệ bạn trước những rủi ro trong cuộc sống – là một phương thức được các chuyên gia về sức khỏe khuyên dùng nhằm bảo vệ những người thân yêu của bạn về tài chính trong trường hợp bạn qua đời khi thời hạn hợp đồng của bạn vẫn còn.

Khi mua bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ ký hợp đồng với một công ty bảo hiểm hứa hẹn cung cấp cho người thụ hưởng của bạn (vợ, chồng, con cái hoặc thậm chí người không chung huyết thống) một số tiền nhất định nếu không may bạn qua đời. Đổi lại, trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, bạn sẽ thực hiện thanh toán định kỳ – còn được gọi là phí bảo hiểm. Số tiền phí bảo hiểm bạn đóng sẽ dựa trên các yếu tố như tuổi tác, giới tính, tiền sử bệnh án và số tiền bảo hiểm nhân thọ mà bạn mua.

Bảo hiểm nhân thọ sẽ đưa tiền trực tiếp cho người thụ hưởng khi bạn qua đời. Người thụ hưởng có thể sử dụng số tiền này vào những việc như:

• Bù vào khoản thu nhập bị mất của bạn
• Chi trả cho vấn đề học hành của con cái
• Thanh toán các chi phí thiết yếu như tiền nhà hay thậm chí là phí tang lễ của bạn và các loại phí liên quan khác

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Khi đăng ký mua bảo hiểm nhân thọ, thứ quan trọng nhất chính là bản hợp đồng giữa bạn và công ty bảo hiểm. Bạn đồng ý thanh toán chi phí bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định và ngược lại, công ty bảo hiểm sẽ phải thanh toán cho người được đề cử thụ hưởng một khoản tiền khi bạn qua đời.

Trong trường hợp bạn bị khuyết tật hay phải chịu thương tật toàn bộ và vĩnh viễn do tình huống không may nào đó, khoản thanh toán sẽ được chuyển qua cho bạn. Trường hợp bị thương tổn vĩnh viễn, tiền bảo hiểm sẽ được trả theo từng đợt.

Vì lợi ích của chính mình, hợp đồng phải được làm thành bản cứng, dễ đọc và bạn cần hiểu rõ các giới hạn hoặc điều khoản loại trừ trong hợp đồng.

Vì sao bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ?

Nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ

Tương tự tất cả các sản phẩm khác trên thị trường, bảo hiểm nhân thọ cũng có những nhược điểm như:

• Các chủ hợp đồng (người mua bảo hiểm) thường hay xem nhẹ hoặc thậm chí bỏ qua các chi tiêu thường ngày để đóng phí bảo hiểm. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ chỉ có lợi ích gián tiếp đối với người tham gia. Thông thường, nó được mua vì lợi ích của người khác.
• Số tiền bạn nhận được có giá trị ít hơn so với phí bảo hiểm mà bạn thanh toán trong vài năm đầu tiên khi mua bảo hiểm và đôi khi chủ sở hữu không thể thu hồi phí bảo hiểm được thanh toán nếu chấm dứt hợp đồng khi chưa đến hạn.
• Quyết định mua bảo hiểm nhân thọ và điều chỉnh chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể phức tạp, đặc biệt là khi bảo hiểm này dành cho kế hoạch bất động sản, trường hợp kinh doanh hoặc tình huống gia đình phức tạp.
• Quá trình tìm mua bảo hiểm nhân thọ có thể khiến bạn bối rối và khó chịu vì quá nhiều thông tin tràn lan, chẳng hạn như: Đại lý bảo hiểm nhân thọ có đáng tin cậy không? Đây có phải là sản phẩm và nhà cung cấp dịch vụ uy tín? Làm thế nào để sắp xếp cùng với bảo hiểm y tế một cách hợp lý?

Ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ

Tuy vậy, những nhược điểm trên là không đáng kể nếu đem đi so với các lợi ích mà bảo hiểm nhân thọ mang lại cho chúng ta, ví dụ như:

• Bảo hiểm nhân thọ cung cấp một khoản tiền mặt để xử lý các hậu quả tài chính bất lợi phát sinh từ sự qua đời của người tham gia bảo hiểm.
• Không giống với các loại nguồn thu nhập tài chính khác, bảo hiểm nhân thọ được hưởng chế độ thuế ưu đãi như:
  • Người thụ hưởng không cần phải đóng thuế sau khi nhận tiền bảo hiểm.
  • Phúc lợi tử vong được miễn thuế bất động sản nếu người mua sở hữu chính sách bảo hiểm đúng quy cách.
  • Các khoản vay theo chính sách được miễn thuế thu nhập.
  • Bạn có thể đổi từ chính sách bảo hiểm nhân thọ này sang chính sách bảo hiểm nhân thọ khác (hoặc sang loại niên kim) mà không phải đóng bất kỳ loại thuế nào.
• Nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ đặc biệt linh hoạt về khoản điều chỉnh theo yêu cầu của chủ hợp đồng. Phúc lợi tử vong có thể giảm bất cứ lúc nào và phí bảo hiểm có thể dễ dàng tăng, giảm hoặc thậm chí là bỏ qua.
• Một chính sách bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt được coi là một nguồn thu nhập miễn thuế dễ dàng lấy khi cần. Tuy nhiên, tài sản ủng hộ các quỹ này thường là từ các khoản đầu tư dài hạn, cho nên phí bảo hiểm phải đóng sẽ cao hơn các loại bảo hiểm khác.

Ý nghĩa của việc sở hữu bảo hiểm nhân thọ

Ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ được thể hiện trên rất nhiều mặt, chẳng hạn như:

• Đảm bảo rằng gia đình bạn có tiền mặt và thu nhập ổn định sau khi bạn qua đời để họ có thể dễ dàng thanh toán các hóa đơn, thuế cũng như những nguồn chi tiêu khác.
• Các thành viên thân yêu trong gia đình bạn chắc chắn duy trì được mức sống thường ngày kể cả khi bạn đã rời xa họ.
• Con cái bạn sẽ có đủ tiền để trang trải cho việc học hành.
• Bạn nên lên kế hoạch tiết kiệm cho tương lai ngay từ bây giờ, để sau khi nghỉ hưu, bạn vẫn sẽ có một nguồn thu nhập ổn định.
• Đảm bảo về tài chính rằng bạn vẫn có khoản tiền dự trù trong tay phòng khi nguồn thu nhập chính của bạn bị gián đoạn do không may mắc bệnh hay gặp tai nạn nghiêm trọng.

Tuy nhiên, dù vì bất kỳ lý do gì, bạn vẫn luôn phải cẩn thận khi chọn loại bảo hiểm nhân thọ phù hợp với nhu cầu của bạn. Hãy dành thời gian để tìm hiểu và thảo luận với công ty bảo hiểm hoặc bên trung gian (đại lý) bảo hiểm của mình về chính sách bảo hiểm mà bạn quyết định mua.

Bạn sẽ cần hoàn thành mẫu đơn đăng ký tham gia bảo hiểm với yêu cầu chi tiết về thông tin cá nhân, tiền sử bệnh án của bạn cũng như loại chính sách và số tiền bảo hiểm bạn muốn.