Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có thật sự cần thiết? 3 lợi ích cần cân nhắc

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là gì? Lợi ích mà khách hàng mua loại hình bảo hiểm này nhận lại có tương xứng với mức phí bỏ ra hay không? Cần lưu ý gì khi mua? 

Cuộc sống hiện đại với nhiều căng thẳng và ô nhiễm khiến con người dễ mắc các bệnh hiểm nghèo. Tin tốt là những tiến bộ của y học đem đến cho chúng ta những phương thức chữa trị bệnh hiệu quả. Tuy vậy chi phí điều trị bệnh hiểm nghèo lại là rào cản lớn, cản trở hiệu quả điều trị và đe dọa kinh tế của nhiều người bệnh. Hãy cùng Hello Bacsi tìm hiểu xem bảo hiểm bệnh hiểm nghèo giúp ích gì trong những tình huống nan giải này nhé.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là gì?

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là loại bảo hiểm chi trả cho trường hợp người được bảo hiểm mắc bệnh hiểm nghèo thuộc phạm vi bảo hiểm, tạo nguồn kinh phí để điều trị bệnh.

Đây là một loại hình bảo hiểm sức khỏe, nhưng không giống như bảo hiểm y tế hay bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, chi trả theo chi phí khám chữa bệnh thực tế. Với loại hình bảo hiểm này, một số tiền nhất định đã được cam kết trong hợp đồng sẽ được chi trả, nếu người được bảo hiểm mắc bệnh hiểm nghèo thuộc phạm vi bảo hiểm.

Một người có thể tham gia cùng lúc nhiều hợp đồng bảo hiểm nhưng tổng số tiền được chi trả không thể lớn hơn chi phí điều trị thực tế, theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm.

Ngoài ra bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có thể gia tăng thêm quyền lợi phụ như trợ cấp nằm viện, bồi thường tử vong do các nguyên nhân khác. Số tiền bảo hiểm cho các quyền lợi này thường nhỏ nếu so với quyền lợi chính.

Thời hạn của loại hình bảo hiểm bệnh này ngắn, thường chỉ 1 năm, đôi khi vài năm. Nhưng các công ty bảo hiểm thường khuyến khích người tham gia tái tục đến một độ tuổi tối đa nhất định để hiệu lực bảo vệ của hợp đồng được xuyên suốt.

Có nên mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo khi đang khỏe mạnh?

Như nhiều loại bảo hiểm, một khi bạn cần dùng thì không thể mua được nữa. Bạn chỉ có thể mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo khi chưa có chẩn đoán bệnh mà thôi. Như vậy liệu lợi ích của loại hình bảo hiểm này có xứng đáng với khoản phí bỏ ra mà không được nhận lại?

Chi phí chữa bệnh lớn là vấn đề nan giải đầu tiên và góp phần quyết định kết quả điều trị

Quá trình điều trị bệnh hiểm nghèo thường có phát sinh các chi phí vượt quá dự kiến, khả năng chi trả của người bệnh và gia đình. Chi phí điều trị không chỉ có tiền viện phí mà còn bao gồm chi phí khám, thuốc men, kỹ thuật chẩn đoán, điều trị kỹ thuật cao… Bên cạnh đó, chi phí đi lại, ăn ở khi điều trị cũng không hề nhỏ, trong khi thu nhập lại giảm vì người bệnh không thể làm việc như trước được. Việc điều trị cũng không thể trong một sớm một chiều, thường là nhiều tháng, thậm chí nhiều năm.

Vậy mà nếu trì hoãn điều trị càng lâu, bệnh sẽ càng nghiêm trọng, dẫn đến chi phí nhiều hơn và ảnh hưởng xấu đến kết quả. Điều đáng lo là trong thực tế, hầu hết khi bệnh được phát hiện thì cũng đã tiến triển ở giai đoạn muộn.

3 lợi ích của bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

1. Chi trả ngay số tiền bảo hiểm khi có chẩn đoán bệnh, không phân biệt giai đoạn bệnh

Chi phí điều trị là rào cản chủ yếu ngăn cản người bệnh được chữa trị kịp thời. Nhiều bệnh nhân thậm chí từ bỏ quá trình điều trị vì không có khả năng lo liệu. Vì thực tế này mà bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ chi trả ngay khi có chẩn đoán bệnh một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm, tùy theo mức độ bệnh tại thời điểm đó. Bạn có thể yên tâm vì đã biết trước mức chi trả cho từng trường hợp, được nêu rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm còn lại sẽ được chi trả nếu bệnh tiến qua giai đoạn sau, đòi hỏi tiếp tục điều trị.

2. Chi phí mua bảo hiểm chỉ chiếm tỷ lệ không đáng kể so với quyền lợi nhận được

Bạn chắc chắn sẽ dùng đến bảo hiểm y tế hay bảo hiểm chăm sóc sức khỏe (một loại bảo hiểm y tế thương mại) cho nhu cầu khám chữa bệnh thông thường. Nhưng việc mắc bệnh hiểm nghèo lại mang tính rủi ro mà mọi người đều cố tránh. Vì thế phí mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cũng thấp hơn nhiều, thường nằm trong khoảng từ 0.05% đến 0.5% số tiền bảo hiểm. Như vậy ai cũng dễ dàng tham gia loại hình bảo hiểm này để được bảo vệ trong tình huống xấu nhất.

3. Người mua được lựa chọn phạm vi bệnh hiểm nghèo được bảo hiểm

Số lượng bệnh hiểm nghèo đã biết là khá nhiều. Một số gói bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có phạm vi bảo vệ cho gần như tất cả các bệnh này. Trong khi đó nhiều bảo hiểm khác lại tập trung vào những bệnh khách hàng có nguy cơ mắc phải cao hơn, ảnh hưởng bởi độ tuổi, giới tính, điều kiện công việc, lối sống… Ví dụ phụ nữ thường mắc ung thư vú, ung thư cổ tử cung và ung thư tử cung. Nam giới lại hay mắc các bệnh về tim, gan, thận, phổi…

Một số bảo hiểm bệnh hiểm nghèo của những công ty bảo hiểm uy tín

1. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo Prudential

Pru Vui Sống

Phạm vi bảo hiểm xoay quanh 3 loại bệnh lý nghiêm trọng thường gặp nhất là ung thư, đột quỵ và nhồi máu cơ tim. Với mức phí chỉ từ 400 đồng/ngày, bạn có thể nhận được quyền lợi lên đến 405 triệu đồng. 100% số tiền bảo hiểm sẽ được chi trả ngay khi có chẩn đoán mắc ung thư đe dọa tính mạng, đột quỵ hoặc nhồi máu cơ tim. Bảo hiểm này dành cho khách hàng từ 18 – 55 tuổi.

Pru iProtect

Số tiền bảo hiểm được chi trả khi có chẩn đoán ung thư lên đến 210 triệu với mức phí 1.125.000 đồng/năm. Độ tuổi tham gia là từ 18 – 45 tuổi. Hợp đồng có thời hạn 1 năm và được gia hạn hằng năm, tối đa là 10 năm.

2. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo FWD

Bộ 3 bảo vệ

Chi trả 100% số tiền bảo hiểm gồm 3 mức 200, 300 và 500 triệu đồng, nếu có chẩn đoán mắc ung thư tại bất kỳ giai đoạn nào, đột quỵ hoặc nhồi máu cơ tim. Bảo hiểm có thời hạn 1 năm, phí từ 220.000 đồng, dành cho người từ 18 – 60 tuổi. Có thể gia hạn hằng năm tới khi người được bảo hiểm 80 tuổi.

Sống khỏe – Bảo hiểm bệnh ung thư

Chi trả 100% số tiền bảo hiểm khi phát hiện bệnh ung thư thuộc bất kỳ giai đoạn nào. Độ tuổi tham gia là 18 – 50 tuổi. Thời hạn 5 năm, đóng phí hằng năm với mức phí không đổi, gồm 5 hạng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm từ 100 đến 500 triệu đồng, phí tương ứng từ 99.000 – 475.000 đồng/năm.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo 2.0

Người tham gia được chi trả 50% hoặc 100% số tiền bảo hiểm khi có chẩn đoán bệnh hiểm nghèo ngay từ giai đoạn đầu. Được chi trả 2 lần cho 2 bệnh hiểm nghèo giai đoạn đầu khác loại và tiếp tục chi trả theo các giai đoạn bệnh. Nếu mắc bệnh ung thư giai đoạn sau phổ biến theo giới, sẽ nhận thêm 50% số tiền bảo hiểm.

Tuổi tham gia: 30 ngày – 65 tuổi.

Thời hạn hợp đồng: tối thiểu 5 năm, tối đa khi người tham gia được 70 tuổi.

Đóng phí hằng năm.

3. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo Bảo Việt

Bảo hiểm 37 Bệnh hiểm nghèo CI37

Khách hàng được chi trả 100% số tiền bảo hiểm khi mắc bệnh hiểm nghèo thỏa mãn điều kiện, bao gồm 37 bệnh. Được lựa chọn số tiền bảo hiểm từ 200 triệu đến 1 tỷ đồng, với mức phí từ 190.000 đồng/năm.

Bảo hiểm Ung thư Bảo Việt K-Care

Được chi trả quyền lợi bảo hiểm ngay khi có chẩn đoán bệnh.

Độ tuổi tham gia: 16 – 55 tuổi

Thời hạn hợp đồng: 5 năm, tự động tái tục tối đa đến khi khách hàng được 75 tuổi.

4. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo PTI

Chi trả 100% số tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm mắc bệnh hiểm nghèo thuộc 1 trong 6 loại: nhồi máu cơ tim lần đầu, đột quỵ, ung thư, suy thận, cấy ghép nội tạng, liệt vĩnh viễn các chi. 

Thời hạn hợp đồng: 1 năm

Tuổi tham gia: 1 – 60 tuổi

Số tiền bảo hiểm: lựa chọn các mức 110 triệu đồng, 220 triệu đồng và 330 triệu đồng.

Phí từ 300.000 đồng/năm.

5. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo Vietinbank

VBI Hope

Quyền lợi bao gồm: chi trả số tiền bảo hiểm khi có chẩn đoán bệnh ung thư, trợ cấp trong trường hợp điều trị nội trú và bồi thường nếu tử vong.

Phí bảo hiểm: từ 110.000 đồng/năm

Số tiền bảo hiểm: lên đến 240 triệu đồng.

VBI Pink Care

Dành riêng cho loại ung thư thường gặp nhất ở phụ nữ – ung thư vú.

Quyền lợi: tỷ lệ số tiền bảo hiểm cho ung thư giai đoạn sớm và giai đoạn trễ. Gói nâng cao có thêm trợ cấp điều trị nội trú và tử vong do các nguyên nhân khác.

Số tiền bảo hiểm: gồm 3 hạng 50 triệu – 100 triệu – 150 triệu đồng.

Mức phí: tương ứng là 42.000 – 102.000 – 152.000 đồng. 

4 lưu ý khi mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

1. Thời gian chờ

Thời gian chờ là khoảng thời gian không được bảo hiểm sau khi ký hợp đồng và đóng phí, thường là 90 ngày, tùy thuộc hợp đồng cụ thể. Bạn chỉ được bảo hiểm nếu bệnh được phát hiện lần đầu sau khoảng thời gian chờ này. Ngoài ra cũng nên tìm hiểu thời gian chờ của các quyền lợi phụ (nếu có) như điều trị nội trú, tử vong do tai nạn và bệnh khác. Thời gian chờ không áp dụng khi bảo hiểm tái tục liền mạch, giúp hiệu lực bảo hiểm không bị gián đoạn.

2. Đọc kỹ danh mục bệnh hiểm nghèo và các mức độ bệnh thuộc phạm vi bảo hiểm

Không thể xem qua loa phạm vi bảo hiểm khi ký kết hợp đồng. Thực tế là có nhiều tên bệnh, cũng như quy định về mức độ nặng nhẹ của bệnh khác hoàn toàn với suy nghĩ và cách hiểu của bạn. Bạn không nên đọc qua loa, để bản thân bị động vì nghĩ mình được bảo hiểm cho một rủi ro bệnh nào đó nhưng thực tế lại không phải. Tờ rơi và tài liệu giới thiệu sản phẩm bảo hiểm tuy dễ hiểu nhưng không phải là hợp đồng chính thức.

3. Nắm rõ điều khoản loại trừ của bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

Mọi loại bảo hiểm đều có điều khoản loại trừ, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cũng không ngoại lệ. Nếu bạn rơi vào những trường hợp này thì sẽ không được bảo hiểm, dù đã đóng phí. Vì thế cần phải nắm rõ điều khoản loại trừ cụ thể của hợp đồng để tránh thiệt hại không nên có.

Nhìn chung, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ không chi trả cho:

• Bệnh có trước khi mua bảo hiểm
• Người được bảo hiểm nhiễm HIV không do tai nạn trong khám chữa bệnh, thi hành nhiệm vụ
• Bệnh gây ra bởi thói quen hoặc hành vi tác động xấu lên sức khỏe của người được bảo hiểm.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cũng thường không dành cho người:

• Có rối loạn tâm thần, thần kinh, phong
• Bị thương tật vĩnh viễn quá 50%
• Đang trong thời gian điều trị bệnh hoặc thương tật.

Để được chi trả khi mắc bệnh hiểm nghèo, người được bảo hiểm phải còn sống ít nhất 15 – 30 ngày sau khi có chẩn đoán bệnh, theo điều khoản hợp đồng cụ thể.

4. Khai báo trung thực các thông tin của bản thân với công ty bảo hiểm

Không yêu cầu khám sức khỏe, bạn chỉ cần khai báo các thông tin về sức khỏe, lối sống, công việc, bệnh sử gia đình… để làm căn cứ ký hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên không vì thế mà bạn có thể qua loa hoặc khai sai sự thật những thông tin bất lợi. Như thế, dù đã ký hợp đồng, công ty bảo hiểm vẫn có quyền từ chối chi trả. Việc phát hiện lỗi của khách hàng là khá dễ dàng với nghiệp vụ lâu năm của những công ty bảo hiểm lớn.

Tham gia bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là một cách chia sẻ với cộng đồng. Nếu bạn không phải dùng đến số tiền bảo hiểm, phí đã đóng sẽ được dùng để giúp những người kém may mắn hơn. Nếu không may mắc bệnh, bảo hiểm sẽ giúp bạn bớt đi đáng kể lo âu để giữ vững tinh thần vượt qua bệnh tật. Hy vọng bài viết trên đây đã cung cấp một số thông tin hữu ích cho hành trình tìm kiếm sự bảo vệ phù hợp nhất của bạn.