Bảo hiểm cho người già: Nên mua hay không?

Khi nghĩ đến việc mua bảo hiểm cho người già, hẳn là bạn có rất nhiều thắc mắc như chi phí thế nào? nên mua thế nào để thụ hưởng lợi ích tối đa? Những thắc mắc này là hoàn toàn hợp lý.

Bài viết này sẽ cung cấp thông tin để bạn có cái nhìn tổng quát về bảo hiểm cho người già.

Những loại hình bảo hiểm cho người già hiện đang phổ biến

Theo thống kê của Bộ Lao động Thương binh và Xã hội, số lượng người già hiện đang chiếm 12% tỷ lệ dân số ở Việt Nam. Nước ta dự kiến tiến đến cơ cấu dân số già năm 2035 khi tỉ lệ người già tăng 20%. Điều đó đã và đang thúc đẩy nhà nước và toàn xã hội quan tâm nhiều hơn đến vấn đề an sinh cho những công dân ngoài độ tuổi lao động.

Hiện nay nhà nước đã có những chính sách hữu ích trong chăm sóc người cao tuổi. Phổ biến nhất là bảo hiểm y tế toàn dân, đáp ứng nhu cầu khám chữa bệnh thường xuyên của người già. Bên cạnh đó một số người già từng tham gia bảo hiểm xã hội có một khoản tài chính nhỏ qua lương hưu.

Tuy nhiên, phạm vi bao quát của bảo hiểm y tế là có giới hạn, còn lương hưu chỉ đủ trợ giúp một phần sinh hoạt phí và không phải ai cũng có. Khi phát sinh các bệnh nặng, bệnh hiểm nghèo thì việc theo đuổi chữa trị sẽ đặt một gánh nặng không nhỏ lên vai của gia đình. Nhiều gia đình đã cân nhắc hoặc lựa chọn việc mua bảo hiểm cho người già từ những công ty thương mại.

Lý do cân nhắc mua bảo hiểm cho người già từ các công ty bảo hiểm (bảo hiểm thương mại)

Ưu điểm của bảo hiểm thương mại là cung cấp phạm vi lựa chọn rộng rãi cho người già trong việc chăm sóc sức khỏe. Người cao tuổi và gia đình được tự do lựa chọn những bệnh viện có năng lực khám chữa bệnh cao, trang bị máy móc và kỹ thuật hiện đại cùng với dịch vụ chăm sóc bệnh nhân tốt. Bảo hiểm cho người già của các công ty tư nhân còn chi trả cho các kỹ thuật và dịch vụ mà bảo hiểm y tế có thể từ chối với mức thanh toán cao.

Một lợi ích vượt trội của bảo hiểm thương mại chính là khoản tiền hoàn trả khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm theo thời hạn (thường từ 10 đến 25 năm) hoặc người tham gia qua đời. Đây là điều chúng ta không mong muốn nhưng chắc chắn ai cũng sẽ trải qua. Gia đình và cả người được bảo hiểm có được sự an tâm khi biết mình có một khoản tiền để tự lo liệu cho bản thân, hoặc để lại cho con cháu.

Các loại sản phẩm bảo hiểm cho người già do công ty thương mại cung cấp

Trong lĩnh vực tư nhân, bảo hiểm cho người già gồm 2 loại chính như sau.

Bảo hiểm sức khỏe cho người già

Hai loại bảo hiểm sau có thể được tách riêng hoặc gộp chung tùy vào gói bảo hiểm và công ty bảo hiểm.

• Bảo hiểm tai nạn con người: bảo hiểm cho những tổn thương thân thể hoặc tử vong do tai nạn.
• Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe: hỗ trợ chi phí điều trị khi người già không may gặp ốm đau, bệnh tật, phẫu thuật, tai nạn, …

Bảo hiểm sức khỏe thường là bảo hiểm có thời hạn. Hợp đồng sẽ kết thúc và tiền được giải ngân một lần cho người thụ hưởng hoặc sớm hơn nếu người tham gia qua đời.

Bảo hiểm nhân thọ cho người già

Bảo hiểm nhân thọ là loại bảo hiểm về việc người tham gia qua đời. Bảo hiểm nhân thọ gồm có:

– Bảo hiểm vô thời hạn: người tham gia đóng phí bảo hiểm định kỳ cho tới khi nào người ấy qua đời.

– Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn: người tham gia đóng phí trong một khoảng thời gian nhất định.

Số tiền hoàn trả sẽ được giải ngân một lần trước hoặc sau khi người tham gia qua đời hoặc khi kết thúc hợp đồng tùy vào loại và hình thức bảo hiểm.

Lợi ích của việc mua bảo hiểm cho người già

Tùy vào từng loại hình bảo hiểm, mức quyền lợi sẽ khác nhau. Tuy nhiên về cơ bản, bảo hiểm cho người già mang đến những giá trị sau:

Bảo hiểm cho người già giúp họ tự chủ tài chính, an tâm chăm sóc bản thân

Cơ thể của người cao tuổi không mạnh mẽ như khi còn trẻ, việc điều trị khi mắc bệnh thường dai dẳng kèm theo nhiều vấn đề sức khỏe phát sinh. Bảo hiểm cho người già bởi các công ty tư nhân thường chăm sóc trọn gói với mức hỗ trợ cao. Do đó, bạn và người thân mình có thể lựa chọn những dịch vụ khiến bạn yên tâm và không bị áp lực tài chính. Hơn nữa, cảm giác không làm gánh nặng cho con cháu khiến người già yên tâm theo đuổi chữa trị và hồi phục.

Người già mua bảo hiểm để an tâm dù sau khi họ đã qua đời

Thực tế là chi phí hậu sự hiện nay cũng không hề thấp. Người cao tuổi sẽ không yên tâm nếu họ phải làm phiền con cháu khi tạ thế. Điều đó càng gây lo lắng nếu gia đình không có nhiều điều kiện kinh tế. Khoản tiền bảo hiểm sẽ giúp người già không phải đau đáu về gánh nặng trong tương lai, thậm chí dám mạnh dạn chọn lựa cho mình hình thức an táng mong muốn.

Bảo hiểm cho người già giúp họ có được quyền tự chủ trong những nguyên vọng cá nhân

Một số người dù cao tuổi nhưng vẫn có người phụ thuộc. Đó có thể là con cái đã lớn nhưng bị khuyết tật hoặc không có khả năng lao động. Có thể là cháu nhỏ không có người nuôi nấng, đang tuổi đi học. Hoặc có thể con cái gặp trục trặc về công việc, tài chính, hôn nhân, cần thay đổi chỗ ở vì công việc…

Một số người cao tuổi dùng tiền bảo hiểm của bản thân để thực hiện di nguyện đóng góp cho một tổ chức thiện nguyện sau khi qua đời. Đó có thể là một động lực tôn giáo, một hoạt động vì cộng đồng… Thật bất khả dĩ nếu người cao tuổi hoàn toàn phụ thuộc vào con cái mà không có một khoản đầu tư riêng. Triển vọng để lại di sản cũng bấp bênh hơn nếu người già cất tiền bên mình khi những khó khăn không lường trước xảy đến.

Bất lợi của việc mua bảo hiểm cho người già

Mức phí khi mua bảo hiểm cho người già

Phí tham gia bảo hiểm cho người già cao hơn nhiều so với người trẻ vì thời gian tham gia bảo hiểm ngắn hơn và khả năng cần chi trả cho bệnh tật, qua đời cao hơn. Dù như vậy bạn và người thân chắc chắn sẽ nhận được nhiều lợi ích khi tham gia bảo hiểm.

Khả năng tham gia bảo hiểm thấp

Cùng lý do trên mà các công ty bảo hiểm thường đưa ra những yêu cầu về tình trạng sức khỏe của người già. Ví dụ người già đã từng mắc một bệnh có nguy cơ tái phát cao hoặc đang điều trị bệnh sẽ không thể tham gia một vài trong số các sản phẩm bảo hiểm.

Lưu ý khi mua bảo hiểm cho người già

Tuổi tác

Quy luật chung là tuổi tham gia bảo hiểm càng lớn thì lợi ích hưởng được càng giảm. Tuy nhiên ở Việt Nam hiện nay rất nhiều sản phẩm bảo hiểm của các công ty khác nhau đón nhận người tham gia lần đầu từ độ tuổi 60, 70, thậm chí 80. Nếu bạn đang cân nhắc việc mua bảo hiểm cho người thân mình, nên bắt đầu tìm hiểu và quyết định càng sớm càng tốt.

Quyền lợi

Các hợp đồng bảo hiểm luôn đề cập rất cụ thể và chi tiết những bệnh nào được và không được bảo hiểm, cũng như mức chi trả thay đổi tùy theo giai đoạn bệnh. Bạn cần nắm rõ những điều này. Ngoài ra cần quan tâm bảo hiểm sẽ thanh toán cho những thiết bị, vật liệu cấy ghép, kỹ thuật y tế nào; bảo hiểm hỗ trợ điều ngoại trú, nội trú như thế nào…

Danh mục đơn vị khám chữa bệnh

Đôi khi bạn cần chọn lựa bệnh viện để an tâm về chất lượng hoặc dễ sắp xếp đi lại, lưu trú. Do đó bạn cần nắm rõ những khu vực địa lý, cấp bệnh viện và bệnh viện cụ thể nào thuộc danh mục được bảo hiểm

Những lưu ý cần thiết nhưng có thể bị bỏ sót

Thời gian chờ: người cao tuổi đang có nhu cầu khám chữa bệnh nhưng bảo hiểm có thể yêu cầu chờ 30 ngày hay 1 năm mới bắt đầu chi trả.

Những thủ tục và chi phí tái tục bảo hiểm: khi hợp đồng hiện tại kết thúc và bạn muốn tiếp tục tham gia, phí bảo hiểm mới có thể cao hơn hoặc bạn cần đóng một khoản lệ phí đáng kể.

Xem xét kỹ điều kiện bảo hiểm: ký hợp đồng rồi mới phát hiện người già có những bệnh không hợp lệ để được bảo hiểm, khiến quyền lợi bị cắt giảm và gây lấn cấn mất thời gian.

Giá trị tiền mặt gia tăng: một khoản lãi nhỏ mà công ty bảo hiểm trả cho phần phí bạn đóng nếu có cũng không đáng kể. Bạn không nên coi đây là yếu tố chính trong quyết định mua bảo hiểm.

Uy tín của đơn vị bảo hiểm: chọn mặt gửi vàng, giúp bạn yên tâm hợp đồng bảo hiểm sẽ đúng như điều khoản đã ký kết.

Luôn tìm hiểu, tính toán thật kỹ: bằng con số cụ thể và điều khoản cụ thể trong hợp đồng, vì đây là những gì đảm bảo cho sức khỏe và tài chính trong tương lai của người được bảo hiểm.

Nhìn chung, mua bảo hiểm cho người già là việc làm cần thiết. Tùy vào điều kiện kinh tế, bạn có thể chọn cho mình những gói bảo hiểm phù hợp với mục đích chính là được bảo trợ sức khỏe.