Bật mí 8 bước thông minh trong việc mua bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ có thể là một giải pháp quan trọng trong việc duy trì sự ổn định tài chính của gia đình bạn. Tuy nhiên, bạn có lẽ sẽ thấy khó khăn để đưa ra quyết định nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không và nếu có thì nên lựa chọn loại chính sách nào.

Bạn cảm thấy bối rối khi đứng trước vô vàn gói bảo hiểm với quyền lợi hấp dẫn? Bạn không biết phải làm sao để lựa chọn chính sách phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình? Hello Bacsi tổng hợp 8 bước đơn giản dưới đây hy vọng sẽ giúp được bạn ít nhiều trong vấn đề mua bảo hiểm.

1. Xác định xem bạn có thật sự cần bảo hiểm nhân thọ hay không?

Theo chia sẻ của nhiều người, bảo hiểm nhân thọ rất hữu ích nhưng không cần thiết cho tất cả mọi người và phần đông trong chúng ta đều xác định được mình có nhu cầu mua bảo hiểm hay không. Tuy nhiên, không phải ai cũng như thế. Nếu bạn đang băn khoăn về việc mình có nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không, hãy căn cứ vào những điều sau:

• Bạn có người phụ thuộc về mặt tài chính và có thể vẫn cần nguồn tài chính đáng kể từ bạn nếu chẳng may bạn gặp bất trắc và qua đời.
• Khả năng tài chính của bạn không có đủ tài sản lưu động (như tiền mặt, các khoản đầu tư, bất động sản hoặc các mặt hàng có thể bán được khác) để trang trải các khoản chi tiêu, thanh toán nợ, tiền thuế, làm hao hụt vào tài sản mà bạn dự định để lại cho người phụ thuộc.
• Bạn muốn chi trả ít nhất cho chi phí tang lễ và mai táng để phần tài sản để lại cho người phụ thuộc/người thừa kế được nguyên vẹn….

Trường hợp bạn không cần phải bận tâm về các vấn đề kể trên, có thể bạn không cần bảo hiểm nhân thọ. Ngược lại, bạn có thể cần trang bị cho bản thân một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để vững tâm về mặt tài chính.

2. Mức độ hữu ích khi mua bảo hiểm nhân thọ

Phần này của quy trình có thể gây khó khăn cho nhiều người, nhưng không nhất thiết phải như vậy. Hãy xem nhanh tình hình tài chính của bạn và trả lời ba câu hỏi quan trọng sau:

Ở bước này, bạn cần trả lời 2 câu hỏi sau:

a. Nếu chẳng may bạn qua đời, người thân của bạn sẽ có những khoản tiền nào?

Để trả lời theo cách đơn giản nhất, bạn hãy xem xét ba “khoản thu nhập” sau:

• An sinh xã hội và các quyền lợi khác của người đã nghỉ hưu.
• Bảo hiểm nhân thọ theo nhóm.
• Các loại tài sản và nguồn tài chính khác.

Vấn đề thiết yếu ở đây là bạn phải biết khi nào thì các khoản trợ cấp này có hiệu lực, ví dụ như phúc lợi an sinh xã hội phải được cấp ngay lập tức cho người bạn đời cùng với con cái. Tuy nhiên, trường hợp gia đình không có con thì nguồn ‘tài chính’ này chỉ có hiệu lực khi người bạn đời trên 60 tuổi.

b. Nếu bạn qua đời, người thân của bạn sẽ phải thanh toán các khoản chi phí nào?

Để đơn giản, bạn cần tập trung vào 3 khoản chi tiêu sau đây là thường thấy nhất:

• Chi phí ma chay, tang lễ
• Các khoản nợ (nếu có)
• Nhu cầu thu nhập sau này.

Sau đó hãy ước chừng mức bảo hiểm nhân thọ bạn cần mua bằng cách lấy phần nhu cầu tài chính của người thân bạn trừ đi phần tiền mà họ có trong trường hợp bất trắc là chẳng may bạn qua đời. Thực tế đã có rất nhiều người không được bảo hiểm chỉ vì họ bỏ qua các bước này hoặc có thực hiện nhưng lại làm không đến nơi đến chốn.

3. Bạn có thể yêu cầu thêm các điều khoản bổ sung vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Chính sách bảo hiểm nhân thọ cung cấp các lợi ích chính theo loại chính sách bạn mua. Nhưng phạm vi bảo hiểm của bạn có thể được mở rộng hoặc cá nhân hóa thông qua các điều khoản riêng, bổ sung tùy chọn cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp bảo hiểm bổ sung hoặc lợi ích mà bạn sẽ không nhận được với hợp đồng tiêu chuẩn. Việc thêm một số điều khoản riêng có thể làm tăng phí bảo hiểm của bạn, trong khi các điều khoản khác có thể miễn phí.

Có hai điều khoản riêng mà bạn có thể muốn xem xét:

• Miễn phí bảo hiểm
• Khả năng bảo hiểm được đảm bảo.

Một số chính sách có thể đi kèm với một hoặc cả hai trong hợp đồng cơ bản, và nói chung, bạn nên thêm chúng vào hợp đồng nhân thọ của mình. Một số loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể bao gồm cả tính năng tiết kiệm – có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác ngoài việc cung cấp tài chính nhằm mục đích trợ cấp trong trường hợp người mua bảo hiểm tử vong.

Khoản miễn lệ phí bảo hiểm có công dụng miễn hẳn tiền phí bảo hiểm nếu bạn bị tàn tật. Trong khi đó, khả năng bảo hiểm được đảm bảo cho phép bạn yêu cầu thêm trợ cấp tử vong vào hợp đồng mà không cần phải cung cấp giấy tờ bổ sung chứng minh bạn hoàn toàn khỏe mạnh.

4. Xác định gói bảo hiểm nhân thọ đáp ứng tối ưu nhu cầu của bạn

Hiện nay, trên thị trường có rất nhiều loại hình bảo hiểm nhân thọ với vô vàn ưu đãi cũng như quyền lợi thu hút khách hàng. Nhìn chung, các gói bảo hiểm nhân thọ có thể chia làm 3 loại chính sách cơ bản gồm bảo hiểm tử kỳ – hay còn gọi là bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, bảo hiểm nhân thọ trọn đời và bảo hiểm liên kết chung. Mỗi loại hình bảo hiểm sẽ đi kèm với sự khác biệt cơ bản. Hãy xem xét những khác biệt này trong 3 loại hình bảo hiểm này để xem loại nào là phù hợp với bạn:

• Bảo hiểm tử kỳ: Nếu bạn chỉ cần bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể hay khả năng tài chính của bạn có phần hạn chế, thì bảo hiểm tử kỳ với mức phí thấp là lựa chọn phù hợp.
• Bảo hiểm nhân thọ trọn đời hoặc bảo hiểm liên kết chung: Trường hợp bạn cần được bảo hiểm suốt đời và có nhu cầu tiết kiệm, thì bảo hiểm nhân thọ trọn đời hoặc bảo hiểm liên kết chung sẽ là lựa chọn tốt hơn.

5. Xác định rõ các mục tiêu tài chính mà hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể đáp ứng

Trước khi quyết định mua bảo hiểm, bạn cần xác định rõ ràng rằng lý do trong việc mua bảo hiểm nhân thọ của bạn là bạn cần đảm bảo khả năng tài chính cho ai hoặc điều gì quan trọng với bạn.

Các khoản thanh toán phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm sẽ được chuyển sang trợ cấp tử tuất, khoản thanh toán tài chính sau khi bạn qua đời. Nhiều người dự định dùng số tiền này để lo chi phí cho tang lễ của họ, trang trải chi phí sinh hoạt cho những người phụ thuộc hoặc đóng góp cho một tổ chức nào đó.

Tuy nhiên, bạn cũng có thể sử dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để tích lũy tiền tiết kiệm, tối đa hóa thu nhập bạn sẽ có khi nghỉ hưu hoặc đảm bảo tài chính cho những người phụ thuộc nếu chẳng may bạn qua đời.

6. So sánh giá từ các công ty bảo hiểm khác nhau

Có nhiều phương án để tiết kiệm khi mua bảo hiểm nhân thọ, nhưng không phải lúc nào bạn cũng có thể thương lượng được mức phí bảo hiểm thấp. Điều đó có nghĩa rằng, bảo hiểm nhân thọ là một lĩnh vực kinh doanh mang tính cạnh tranh cao – hay nói cách khác, bảng báo giá giữa các công ty bảo hiểm về cùng loại hình bảo hiểm thường có sự chênh lệch rất lớn.

Hãy cân nhắc rằng điều quan trọng là bạn có được phạm vi bảo hiểm phù hợp với ngân sách và mục tiêu tài chính của mình hay không. Nếu bạn chọn mua bảo hiểm trực tiếp thông qua một đại lý, hãy đảm bảo rằng:

• Đại lý ấy biết rõ về tình hình tài chính của bạn
• Người đại diện đại lý dành thời gian giải thích cho bạn tất cả những khúc mắc, băn khoăn về các điều khoản bằng những thuật ngữ dễ hiểu và ghi nhận lại bằng văn bản.

7. Quyết định có nên thanh toán phí bảo hiểm theo năm hay không

Trước khi đặt bút ký mua bảo hiểm nhân thọ, bạn nên cân nhắc về việc có thể tùy chọn thanh toán một lần mỗi năm hoặc chia đều khoản phí cần đóng trong năm thành các khoản thanh toán nhỏ hơn, thường xuyên hơn. Trong hầu hết những trường hợp mua bảo hiểm nhân thọ, các nhà tư vấn tài chính cho rằng tốt hơn hết là người tham gia nên thanh toán phí bảo hiểm theo năm thay vì chia ra nhiều đợt. Nguyên do là nếu bạn lựa chọn hình thức thanh toán này thường sẽ có khoản phí phụ thu kèm theo tương đối lớn.

Hãy sáng suốt đưa ra quyết định thanh toán chi phí mua bảo hiểm theo hình thức nào là tốt nhất cho bạn.

8. Nói chuyện với người thụ hưởng về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, bạn đừng quên thông báo cho những người thụ hưởng về công ty bảo hiểm mà bạn tham gia, nơi có thể tìm thấy bản sao của hợp đồng chính sách bảo hiểm và toàn bộ chi tiết cụ thể về gói bảo hiểm, về những gì bạn muốn công ty bảo hiểm thực hiện nếu chẳng may bạn qua đời. Dù rất hiếm xảy ra trường hợp người thụ hưởng không hay biết gì về chính sách bảo hiểm nhân thọ nhưng trên thực tế, những tình huống như vậy vẫn xảy ra.

Vì vậy, để quá trình thụ hưởng diễn ra suôn sẻ, bạn hãy trò chuyện cùng người thụ hưởng của mình về vấn đề này. Bên cạnh đó, hãy lưu trữ tài liệu của bạn ở nơi mà người thụ hưởng có thể dễ dàng tìm thấy chúng.