8 bước thông minh để mua bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ có thể là một yếu tố quan trọng trong việc duy trì sự ổn định tài chính và hạnh phúc của gia đình bạn. Tuy nhiên, bạn có lẽ sẽ thấy khó khăn để đưa ra quyết định nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không và nếu có thì nên lựa chọn loại chính sách nào.

Bạn cảm thấy bối rối khi đứng trước vô vàn gói bảo hiểm với quyền lợi hấp dẫn? Bạn không biết phải làm sao để lựa chọn chính sách phù hợp với nhu cầu và túi tiền của mình? 8 bước đơn giản dưới đây hy vọng sẽ giúp được bạn ít nhiều trong vấn đề mua bảo hiểm.

1. Xác định xem bạn có thật sự cần bảo hiểm nhân thọ

Phần đông mọi người đều xác định được nhu cầu mua bảo hiểm. Tuy nhiên, không phải ai cũng như thế. Nếu bạn chỉ phải nuôi sống mỗi bản thân, bạn không vay nợ và tài sản thừa kế đã được thanh toán toàn bộ chi phí cũng như tiền thuế, bạn không nhất thiết phải mua bảo hiểm nhân thọ. Mặt khác, nếu bạn không thỏa mãn được các điều kiện trên, bạn nên trang bị cho bản thân một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

2. Mức độ hữu ích khi mua bảo hiểm nhân thọ

Ở bước này, bạn cần trả lời 2 câu hỏi sau:

Người thân của bạn sẽ có trong tay những khoản tiền nào nếu bạn qua đời?

Để trả lời theo cách đơn giản nhất, bạn hãy xem xét ba ‘khoản thu nhập’ sau:

• An sinh xã hội và các quyền lợi khác của người đã nghỉ hưu.
• Bảo hiểm nhân thọ theo nhóm.
• Các loại tài sản và nguồn tài chính khác.

Vấn đề thiết yếu ở đây là bạn phải biết khi nào thì các khoản trợ cấp này có hiệu lực, ví dụ như phúc lợi an sinh xã hội phải được cấp ngay lập tức cho người bạn đời cùng với con cái. Tuy nhiên, trường hợp gia đình không có con thì nguồn ‘tài chính’ này chỉ có hiệu lực khi người bạn đời trên 60 tuổi.

Người nhà bạn sẽ phải thanh toán các khoản chi phí nào sau khi bạn mất?

Ba khoản chi tiêu sau đây là thường thấy nhất:

• Chi phí tang lễ
• Các khoản nợ (nếu có)
• Nhu cầu thu nhập sau này

Sau đó hãy ước chừng mức bảo hiểm nhân thọ bạn cần mua bằng cách lấy phần nhu cầu tài chính của người thân bạn trừ đi phần tiền mà họ có trong trường hợp bạn qua đời. Đã có rất nhiều người không được bảo hiểm chỉ vì họ bỏ qua các bước này hoặc có thực hiện nhưng lại làm không đến nơi đến chốn.

3. Điều khoản bổ sung có thể thêm vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Một số loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm tính năng tiết kiệm – có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác ngoài việc cung cấp trợ cấp tử vong.

4. Xác định gói bảo hiểm nhân thọ tốt nhất đáp ứng nhu cầu của bạn

Hiện nay, trên thị trường có rất nhiều loại hình bảo hiểm nhân thọ với vô vàn ưu đãi cũng như quyền lợi thu hút khách hàng. Nhìn chung, các gói bảo hiểm nhân thọ có thể chia làm 3 loại chính sách cơ bản gồm bảo hiểm tử kỳ – hay còn gọi là bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, bảo hiểm nhân thọ trọn đời và bảo hiểm liên kết chung.

Nếu bạn chỉ cần bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể hay ngân sách bạn sở hữu có phần hạn chế, loại chính sách bảo hiểm tử kỳ với mức phí thấp sẽ thỏa mãn yêu cầu của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn cần bảo hiểm suốt đời và có nhu cầu tiết kiệm, thì bảo hiểm nhân thọ trọn đời hoặc bảo hiểm liên kết chung sẽ là lựa chọn tốt hơn.

5. Bạn có cần bổ sung điều khoản riêng nào vào chính sách không?

Có hai khoản bạn nên cân nhắc – miễn lệ phí bảo hiểm và khả năng bảo hiểm được đảm bảo. Một số chính sách sẽ có kèm sẵn một hoặc cả hai điều khoản trên trong hợp đồng cơ bản nhưng một số lại không. Trong trường hợp đó, bạn nên yêu cầu bổ sung cả hai vào.

Miễn lệ phí bảo hiểm có công dụng miễn hẳn tiền phí bảo hiểm nếu bạn bị tàn tật. Trong khi đó, khả năng bảo hiểm được đảm bảo cho phép bạn yêu cầu thêm trợ cấp tử vong vào hợp đồng mà không cần phải cung cấp giấy tờ bổ sung chứng minh bạn hoàn toàn khỏe mạnh.

6. So sánh giá từ các công ty bảo hiểm khác nhau

Có nhiều phương án để tiết kiệm kinh phí khi mua bảo hiểm nhân thọ, nhưng không phải lúc nào bạn cũng có thể thương lượng được mức phí bảo hiểm thấp. Điều đó có nghĩa rằng, bảo hiểm nhân thọ là một lĩnh vực kinh doanh mang tính cạnh tranh cao – hay nói cách khác, bản báo giá giữa các công ty bảo hiểm có sự chênh lệch rất lớn.

7. Quyết định có nên thanh toán phí bảo hiểm theo năm hay không

Trong hầu hết những trường hợp mua bảo hiểm nhân thọ, các nhà tư vấn tài chính cho rằng tốt hơn hết là người tham gia nên thanh toán phí bảo hiểm theo năm thay vì trả góp do bạn sẽ có khoản phí phụ thu kèm theo tương đối lớn nếu bạn lựa chọn hình thức thanh toán này.

8. Nói chuyện với người thụ hưởng về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, bạn nhớ thông báo với người thụ hưởng về công ty bảo hiểm mà bạn tham gia, nơi có thể tìm thấy bản sao của hợp đồng chính sách bảo hiểm và toàn bộ chi tiết cụ thể về những gì bạn muốn họ thực hiện với trợ cấp tử vong. Dù rất hiếm xảy ra trường hợp người thụ hưởng không hay biết gì về chính sách bảo hiểm nhân thọ nhưng trên thực tế, những tình huống như vậy vẫn xảy ra.

Vì vậy, để quá trình thụ hưởng diễn ra suôn sẻ, bạn hãy trò chuyện cùng người thụ hưởng của mình về vấn đề này. Bên cạnh đó, hãy lưu trữ tài liệu của bạn ở nơi mà người thụ hưởng có thể dễ dàng tìm thấy chúng.