Phân biệt bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe

Mọi người thường tin rằng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe là một. Tuy nhiên, đây là 2 loại bảo hiểm riêng biệt với mục đích và công dụng hoàn toàn khác nhau.

Bảo hiểm là bản hợp đồng giữa hai bên, bao gồm công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm. Dựa trên điều khoản, người tham gia bảo hiểm sẽ đóng một khoản tiền – gọi là phí bảo hiểm – và công ty bảo hiểm cam kết thanh toán một khoản tiền cho người tham gia trong trường hợp họ không may gặp tổn thất hay thiệt hại nào theo như thỏa thuận. Tài liệu bao gồm tất cả các chi tiết liệt kê trong hợp đồng được gọi là chính sách bảo hiểm.

Theo thời gian, bảo hiểm nhân thọ đã dần dần được mở rộng phạm vi và hiện nay có các chương trình như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tàn tật và các chương trình hưu bổng. Việc bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe thường xuyên bị nhầm lẫn với nhau là vô cùng bình thường. Thực tế, đây là hai loại bảo hiểm riêng biệt. Sự khác biệt cơ bản nhất chính là bảo hiểm sức khỏe đồng ý thanh toán các chi phí hóa đơn y tế của chủ hợp đồng nếu họ bị ốm đau hoặc gặp tai nạn, còn bảo hiểm nhân thọ thì không. Bảo hiểm nhân thọ là bản hợp đồng cam kết bảo vệ người tham gia trước những rủi ro có thể xảy ra trong cuộc sống.

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ, như tên gọi, là một loại hợp đồng bảo hiểm cam kết giữa công ty bảo hiểm với người tham gia mà theo đó công ty đồng ý thanh toán một khoản tiền nhất định cho người thụ hưởng – được đề cử bởi người tham gia bảo hiểm – trong trường hợp chủ hợp đồng qua đời hoặc hợp đồng đã đến thời điểm đáo hạn.

Đổi lại, người mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm theo 1 trong 2 hình thức sau:

• Thanh toán trong một lần
• Trả góp: tức là chia ra đóng làm nhiều lần trong khoảng thời gian quy định.

Sau khi đáo hạn, số tiền bảo hiểm có thể được chuyển cho người thụ hưởng hoặc chủ hợp đồng trong một lần hoặc chia ra làm nhiều lần – trường hợp thường thấy ở chính sách niên kim.

Bởi vì các rủi ro được quy định trong bảo hiểm nhân thọ chắc chắn sẽ xảy ra, nên dù sớm hay muộn, bên công ty bảo hiểm vẫn sẽ phải thanh toán cho bên tham gia bảo hiểm. Do đó, nhiều người xem hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như một sự đảm bảo cuộc sống.

Các loại bảo hiểm nhân thọ phổ biến

Bảo hiểm nhân thọ được chia thành 3 loại phổ biến:

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời

Tiền bảo hiểm sẽ được thanh toán trong trường hợp có bất kỳ biến cố nào xảy ra đối với người tham gia, chẳng hạn như chủ hợp đồng qua đời. Hiệu lực của chính sách này không bị giới hạn về thời gian.

Bảo hiểm tử kỳ

Trong thời gian hợp đồng vẫn còn hiệu lực, nếu có bất kỳ biến cố nào xảy ra đối với người mua bảo hiểm thì người đó – hoặc người thụ hưởng – sẽ nhận được tiền bảo hiểm.

Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Tiền bảo hiểm sẽ được trả dần dần trước khi hợp đồng hết hiệu lực.

Bảo hiểm sức khỏe là gì?

Bảo hiểm sức khỏe là hợp đồng giữa nhà cung cấp bảo hiểm và người mua bảo hiểm (có thể là 1 cá nhân hoặc tập thể như gia đình, nhân viên trong tập đoàn…) mà trong đó, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán các khoản chi phí cho dịch vụ y tế mà người tham gia đã sử dụng và ở chiều ngược lại, người tham gia sẽ cần đóng một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm. Từ đây, chúng ta có thể dễ dàng nhìn thấy sự khác biệt giữa bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm sức khỏe là một loại bảo hiểm cá nhân do các công ty bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp, trong đó người tham gia sẽ chỉ phải thanh toán 1 phần chi phí hoặc được miễn phí sử dụng các dịch vụ thông qua những quy định ràng buộc với mạng lưới bệnh viện trên toàn quốc. Phần chi phí được hỗ trợ sẽ tùy thuộc vào chính sách bảo hiểm mà bạn lựa chọn.

Bảo hiểm sức khỏe sẽ chi trả các hóa đơn y tế như phí thuê phòng bệnh, chi phí điều dưỡng, phí phẫu thuật, phí khám bác sĩ, gặp chuyên gia tư vấn hay thậm chí là các hóa đơn chụp X-quang, lọc và xét nghiệm máu…

So sánh điểm khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe

Sự khác biệt cơ bản giữa hai loại bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe có thể được tóm tắt như sau:

• Bảo hiểm nhân thọ, đúng như tên gọi, là chương trình bảo hiểm đề phòng những rủi ro có thể xảy ra và gây ảnh hưởng đến cuộc sống con người. Lúc này, số tiền bảo hiểm sẽ được chuyển giao cho người thụ hưởng khi chủ hợp đồng qua đời hoặc cho người tham gia bảo hiểm khi hợp đồng đáo hạn. Ngược lại, bảo hiểm sức khỏe sẽ thanh toán chi phí cho các dịch vụ y tế mà người tham gia đã dùng, nhưng chỉ với số tiền đã được quy định trong hợp đồng trước đó.
• Đối với bảo hiểm nhân thọ, cả phúc lợi sống còn và tử vong đều được cung cấp cho chủ hợp đồng. Trong khi đó, bảo hiểm sức khỏe cung cấp điều trị và quyền lợi y tế cho người sở hữu nếu họ mắc bệnh hoặc gặp tai nạn.
• Phí bảo hiểm nhân thọ có thể được trả một lần hoặc định kỳ, thường tính theo quý. Còn phí bảo hiểm sức khỏe được đóng trong một lần cho cả kỳ.
• Với bảo hiểm nhân thọ, tiền bảo hiểm sẽ được thanh toán cho người thụ hưởng trong trường hợp người tham gia bảo hiểm qua đời hoặc cho chủ hợp đồng khi bảo hiểm đáo hạn. Trong trường hợp của bảo hiểm sức khỏe, người sở hữu sẽ không nhận lại được tiền dù trong thời gian tham gia không hề sử dụng bất kỳ dịch vụ y tế nào.
• Hiệu lực của chính sách bảo hiểm nhân thọ thường kéo dài từ 10 – 20 năm, trong khi bảo hiểm sức khỏe chỉ có 1 năm hiệu lực.

Tổng kết

Nhìn chung, với chính sách bảo hiểm nhân thọ, chủ hợp đồng hoặc người thụ hưởng sẽ nhận được một khoản tiền bảo hiểm nếu hợp đồng hết hạn hay người tham gia qua đời. Còn trong bảo hiểm sức khỏe, vào cuối kỳ hạn, người sở hữu sẽ không nhận được bất kỳ khoản tiền bồi hoàn nào. Tuy nhiên, khi cần đi cấp cứu hoặc sử dụng dịch vụ y tế, chi phí sẽ được công ty bảo hiểm thanh toán toàn phần hoặc một phần, tùy thuộc vào chính sách bảo hiểm đã được đăng ký trước đó.